Jei nuvykus pas gydytoją mums pirmiausia pamatuoja kraujospūdį, stetoskopu paklauso, kaip funkcionuoja vidaus organai, o oro uoste visų pirma nuodugniai iškrečia lagaminus, tai bet kuri finansines paslaugas teikianti bendrovė iškart patikrina asmens kredito istoriją. Kredito istorija – tai atskaitos taškas sudarant bet kokius piniginius sandorius, ypač paskolų rinkoje. Ar tikrai neigiama istorija – tarsi spynelė, užrakinanti visas galimybes skolintis ir ką svarbu žinoti apie kredito istoriją?
1. Mano kredito istorija ir kredito reitingas: kaip sužinoti?
Šiandien kiekvienas asmuo internete gali stebėti savo asmeninę kredito istoriją. Kredito istorija parodo, kokių finansinių įsipareigojimų šiuo metu asmuo turi ir kaip vykdė juos anksčiau. Šie duomenys dažniausia panaudojami vertinant mokumo riziką: pagal tai kiekvienam priskiriamas ir kredito reitingas. Jį įprastai parodo raidinė išraiška:
- A (A*) reitingas reiškia aukšto patikimumo vartotoją. Jis skolintis iš kredito bendrovių ir prekes bei paslaugas įsigyti gali palankiausiomis sąlygomis.
- D (E) reitingas rodo itin aukštą (21,5–100 proc.) įsipareigojimų nevykdymo riziką. Kreditoriams nerekomenduojama suteikti paskolos ar parduoti prekių ir paslaugų išsimokėtinai asmenims, turintiems E kredito reitingą.
„FinBee“ platformoje dažniau naudojame sąvoką „kredito reitingas“. Jį lemia keli pagrindiniai rodikliai: jūsų pajamų stabilumas, įperkamumas ir kreditingumas.
Kaip patikrinti kredito istoriją? Asmeninė kredito istorija šiuo metu atsispindi svetainėje manocreditinfo.lt. Tačiau paslauga teikiama su daugybe apribojimų. Mūsų platformoje vienkartinis kreditingumo vertinimas kainuoja 20 Eur. Trumpai paslauga pristatoma šiame filmuke.
2. Paskola su bloga kredito istorija? Tikrai įmanoma!
Net jei kredito istorijoje it juodosios skylės žiojėja Jums nepalankūs įrašai, tai dar nereiškia, kad visos paskolų bendrovės užvers duris. Paskola su bloga kredito istorija tiesiog gali būti suteikiama taikant didesnes palūkanas – tai garantija kreditoriams už prisiimtą didesnę riziką. Tačiau daug rimtesni signalai kreditoriams, skolinantiems lėšas, yra:
- Nestabilios pajamos, kai dažnai imate nedarbingumo lapelius ar nemokamas atostogas.
- Per dideli turimi finansiniai įsipareigojimai. Pavyzdžiui, jei šiuo metu mokate būsto paskolą, dar esate lizingu paėmęs automobilį, buitinės technikos ir įmokos sudaro apytiksliai 40 proc. mėnesio pajamų, vartojimo paskolą gauti bus kur kas sudėtingiau nei turint juodų dėmių kredito istorijoje.
3. Paskolos su bloga kredito istorija: kiekviena paraiška vertinama individualiai
Paskolų paraiškos vertinamos ne automatizuotu būdu, bet paskolų bendrovių darbuotojų. Kiekvieno asmens kredito istorija, mokumas vertinami atskirai. „FinBee“[2] platformos ekspertai taip pat kiekvieną atvejį vertina individualiai, visuomet ieškodami geriausio sprendimo klientui ir aklai nepasitikėdami vien tik kredito istorija. Be to, prieš išduodant paskolą, asmenys išsamiai patikrinami ne tik „Creditinfo“, bet ir „Sodros“ bei Lietuvos banko duomenų bazėse. Vienas iš taikomų paskolos gavėjams reikalavimų – fiziniai asmenys dabartinėje darbovietėje turi būti išdirbę ne trumpiau nei 4 mėn. Tad paraiškų teikėjus apsaugome nuo finansinių problemų: tarkime, jei po 3 mėn. bandomojo laikotarpio darbo sutartis nebūtų pratęsta, išvengtumėte dar didesnių finansinių sunkumų.
Tuo pačiu net jei kredito istorija neigiama ir kelios bendrovės davė aiškiai suprasti, kad paskolos su bloga kredito istorija suteikiamos taikant aukštesnes palūkanų normas, „FinBee“ visuomet pasiruošusi konstruktyvioms deryboms.
4. Paskolos turintiems blogą kredito istoriją: pakišti koją gali sutuoktinio pradelsti mokėjimai
Dažnai manoma, kad kredito istorija neturi įtakos sutuoktiniui. Tačiau daugeliu atvejų vis tik vertinamos ne vieno asmens, bet šeimos pajamos, o kartu – įsipareigojimų vykdymas. Po santuokos įteisinimo sutuoktinis tampa bendraskoliu, tad vienam iš jų pateikus kredito paraišką, vertinamos abiejų kredito istorijos. Jei kredito istorijoje yra neigiamų įrašų, paskolą gauti bus sudėtingiau. Jei planuojate vestuves ir tuo pačiu svarstote imti būsto paskolą ar vartojimo paskolą jam įsirengti, o partnerio kredito istorija – neigiama, galite bandyti gauti paskolą savo vardu dar prieš susituokiant.
5. Kaip pagerinti neigiamą kredito istoriją?
Internautai labai dažnai ieško informacijos, kaip sutvarkyti kredito istoriją. Visų pirma reikėtų sumokėti ne tik pradelstas kreditų įmokas, bet ir apmokėti sąskaitas už ryšio, komunalines ir kitas paslaugas. Labai dažnai manoma, kad kredito istorijoje bus matomi tik kredito, lizingo bendrovių, bankų įrašai, tačiau įrašas gali atsirasti net ir tada, kai ženkliai vėlavote sumokėti sveikatos draudimo ir kitas įmokas. Tad dalijamės patarimais, kaip sudaryti patikimesnio kliento portretą:
- Laiku mokėkite visas įmokas. Komunalinių paslaugų kvite įrašas „apmokėti iki 2019 12 31“ ar pan. atsiranda visai ne veltui: tai reiškia, kad mokėjimas turi būti atliktas iki tos dienos ir ne vėliau. Bent 12 mėn. visas įmokas mokant laiku kreditoriai turėtų pradėti palankiau vertinti jūsų kredito istoriją.
- Sumažinkite besaikį skolinimąsi. Jei daugelį daiktų perkate lizingu ir esate ėmę keletą paskolų, tačiau įmokas mokėjote laiku, tai kredito istorijos nepablogins. Tačiau kitas atvejis, jei paskolas imate nuolat ir iš kelių skirtingų bendrovių, o turimus įsipareigojimus nuolat dengiate pasirinkę refinansavimą ar dar blogiau – norėdami apmokėti senąsias paskolas imate naujas. Anglų k. netgi yra terminas „overindebtness“, reiškiantis, jog asmuo yra per daug įsiskolinęs. Dėl to Lietuvoje taikoma 40 proc. pajamų ir skolų santykio taisyklė. Pradėję skolintis nuosekliau, apgalvotai, sudarysite patikimesnio kliento įspūdį.
Tam, kad nereikėtų sukti galvos, kaip gauti paskolą su bloga kredito istorija, turėkite omenyje, jog įrašai apie pradelstus mokėjimus manocreditinfo.lt sistemoje saugomi 10 metų, o teisingi įrašai neištrinami. Bet tuo pačiu nenuleiskite rankų – paskolos internetu turintiems blogą kredito istoriją tikrai suteikiamos, tik veikiausiai teks labiau pasistengti ir daugiau pavargti.
