Paskolų sąrašas

Visos vartojimo paskolos FinBee yra grąžinamos anuiteto metodu. Tai yra paskolos gavėjas visą paskolos terminą moka vienodo dydžio įmokas, kurios susideda iš grąžinamos paskolos dalies, palūkanų ir administravimo mokesčių. Investuotojai taip pat grąžinamą kredito dalį ir palūkanas gauna kas mėnesį. Palūkanos yra mokamos nuo negrąžintos kredito sumos, t.y. nuo kredito likučio, todėl skaičiuoti palūkanas nuo visos kredito sumos visam paskolos terminui yra neteisinga, nes paskolos gavėjas su įmokomis kas mėnesį dalį kredito grąžina. Tarkime, jei paskolinote 100 EUR, pirmąjį mėnesį palūkanas gausite nuo visos paskolintos sumos atėmus dalį skirtą sutarties sudarymo mokesčiui dengti. Antrąjį mėnesį palūkanas gausite jau nuo mažesnės kredito sumos, nes dalį kredito paskolos gavėjas grąžino su pirmąją įmoka. Jūsų suteiktos paskolos likutis nuo 100 EUR per visą paskolos terminą sumažės iki 0 EUR. Jei norite apytiksliai pasiskaičiuoti gautiną grąžą, siūlytume paskolos sumą dalinti iš 2 ir tuomet skaičiuoti gautinas palūkanas.

Palūkanų norma, mokama už paskolas, priklauso nuo paskolos gavėjo kredito reitingo bei paskolos termino. Prieš investuojant į paskolą Jums yra pateikiama papildoma detali informacija apie tikėtiną uždarbį su prielaida, kad paskolos gavėjas įmokas mokės laiku:

1. paskolos suma – suma, nuo kurios bus skaičiuojamos palūkanos,
2. preliminari grąža – gautinų palūkanų suma per visą terminą su prielaida, kad paskolos gavėjas įmokas mokės laiku,
3. XIRR rodiklis – tarpusavio skolinime įprastai naudojamas rodiklis, kuris parodo metinę grąžą, įvertinus investuotą sumą bei planuojamas ateities įmokas. Rodiklis apskaičiuotas su prielaida, kad paskolos gavėjas įmokas mokės laiku.

Kiekvienas iš šių skaičių yra preliminarūs. Realūs skaičiai gali skirtis dėl:

1. FinBee taikomo paskolų grąžinimo grafiko generavimo algoritmo,
2. apvalinimo paklaidų,
3. faktinių paskolos gavėjo mokėjimų,
4. kitų faktorių.

Pažymėtina, kad per tarpusavio skolinimo ir sutelktinio finansavimo platformas investuotojams yra sukurta galimybė ženkliai diversifikuoti investicijas ir skolinti mažas sumas. Tokia galimybė yra esminis tarpusavio skolinimo  ir sutelktinio finansavimo platformos variklis, kuris užtikrina, kad yra daug investuotojų, sutinkančių skolinti savo lėšas mažomis sumomis. Padidinus minimalią investuojamą sumą kyla grėsmė prarasti labai ženklią dalį investuotojų, nes platforma taptų nebepatraukli smulkesniems investuotojams. FinBee platformoje minimali investuojama suma yra 5 EUR. Kadangi smulkiausias piniginis mato vienetas yra 1 centas, o investavus mažą sumą ir generuojant detalius grąžinimų grafikus, kuriuose išskiriama kiekvieną įmoką sudaranti suma (kuri dažnu atveju būna mažesnė nei 1 centas), atsiranda paklaidos. Užtikriname, kad FinBee deda visas pastangas siekdama šias paklaidas minimizuoti.

Pirmiausia apskaičiuojama investuotojui priklausančių palūkanų suma už visą paskolos terminą. Taip užtikriname, jog investuotojas uždirbs tokią grąžą, kokia priklauso ir kokia buvo rodoma kaip preliminari prieš investuojant.

Toliau generuojant kiekvienos įmokos palūkanas tikrinama, ar jau sugeneruotų įmokų suma neviršija bendros investuotojui priklausančios palūkanų sumos. Jei dėl apvalinimo paklaidų sugeneruotų įmokų palūkanos pradeda viršyti investuotojui priklausančią sumą, paskutinių įmokų palūkanos nustatomos kaip 0 EUR. Jei nustatoma, kad investuotojas gauna per mažai palūkanų, paskutinės įmokos padidinamos. Taip yra užtikrinama, kad investuotojams bus išmokama tiksliai tokia palūkanų suma, kokia priklauso.

Generuojant paskolos ir sutarties mokesčio grąžinimus taikomas panašus principas. Paskolos ir sutarties mokesčio grąžinimo suma turi tiksliai sutapti su investuota suma, taigi skirtingai nuo palūkanų stulpelio, šie stulpeliai yra susiję tarpusavyje. Dėl apvalinimo paklaidų susidaręs skirtumas išlyginamas padidinant ar pamažinant paskutinių įmokų sutarties mokesčio grąžinimus. Dėl šios priežasties sutarties sudarymo mokesčio stulpelio suma gali skirtis nuo to, kas buvo rodoma prieš investuojant.

Pažymėtina, jog paskolos ir sutarties mokesčio grąžinimas savo esme yra identiški skaičiai. Vienintelis skirtumas tik tai, jog remiantis LR Vartojimo kredito įstatymu, nuo sutarties mokesčio negali būti skaičiuojamos ir investuotojams išmokamos palūkanos. Kadangi palūkanų generavimas yra atskiras procesas ir visiškai nesusijęs su pateiktų stulpelių reikšmėmis, skirtumas tarp paskolos grąžinimo ir sutarties sudarymo mokesčio grąžinimo visų įmokų sumos yra neaktualus mokėjimo grafikų generavimui.

Tarpusavio skolinimo veikloje įmokas investuotojams moka paskolos gavėjas pagal savo paskolos grąžinimų grafiką. Gautos įmokos yra išdalinamos investuotojams pagal jų gražinimų grafikus. FinBee vieną paskolą sudaro vidutiniškai 130 paskolų dalių, todėl dalinant įmokas vėlgi atsiranda paklaidos dėl apvalinimo. Kadangi platforma veikia kaip tarpininkas, ji privalo užtikrinti, kad investuotojams būtų išdalinama tiksliai tokia suma, kokia buvo gauta iš paskolos gavėjo. Kad tai būtų užtikrinta, generuojant paskolų dalių grąžinimų grafikus yra tikrinama, ar kiekvienos įmokos suma neviršija paskolos gavėjo įmokos sumos pagal paskolos grafiką. Dėl apvalinimo paklaidų susidaro skirtumai, kurie išlyginami per paskutines investuotas sumas. Kad būtų aiškiau žemiau pateikiamas pavyzdys:

Paskolos gavėjas sumoka 130 EUR įmoką, kurią reikia išdalinti 150 investuotojų po 0.866666 EUR (suapvalinus gauname 0.87 EUR). Tokiu atveju investuotojams reikia išdalinti 130.50 EUR, t. y. daugiau nei sumokėjo paskolos gavėjas. Tokius neatitikimus sprendžiame generuodami grąžinimų grafikus.

Susidarę skirtumai išlyginami per paskutines investuotas sumas, todėl paskutinių investuotų sumų grąžinimų grafikai turi didesnes paklaidas nei kiti.

Vienam paskolos gavėjui per 12 mėnesių negalite paskolinti daugiau nei 500 EUR, t. y. į vieną fizinio asmens paskolą negalite investuoti daugiau nei 500 EUR. Verslo paskoloms investavimo apribojimas nėra taikomas. Jokie kiti limitai investicijoms Finbee platformoje nėra taikomi.

Investavimas pasinaudojant tarpusavio skolinimo platformomis, taip pat kaip ir investavimas į kitus finansinius instrumentus, yra susijęs su rizikos prisiėmimu. Dėl šios priežasties, prieš pradėdami investuoti į neapsaugotas vartojimo paskolas, turite tinkamai įvertinti savo, savo šeimos ar savo verslo finansinę padėtį ir su investavimu susijusią riziką.

Paskolos, į kurias investuojate per Finbee platformą, nėra apdraustos indėlių draudimu ar užtikrintos nekilnojamo turto įkeitimu (išskyrus, verslo paskolas, prie kurių nurodyta kitaip), taip pat nėra garantuojama, kad klientas, kuriam paskolinote pinigų tinkamai vykdys savo finansinius įsipareigojimus.

FinBee netaiko atpirkimo garantijos (angl. buy-back guarantee).

Investavimo rizikos laipsnį, paskolas, į kurias investuoti, ir kitus kriterijus pasirenka pats investuotojas, todėl Finbee neprisiima atsakomybės už investuotojų patirtus nuostolius.