Finansų valdymo ir vartojimo paskolų gidas 2022-iesiems

Gera paskola padeda realizuoti svajones, įgyvendinti seniai puoselėtus planus ar į naują lygį pakelia gyvenimo kokybę. Tą galima pasakyti ir apie vartojimo paskolas, kurių paraiškos pildomos tik gerai viską apgalvojus.

Bet pirmiausia – kaip subalansuoti biudžetą, kad vartojimo ar bet kuri kita paskola ar kreditinė kortelė neįklampintų į skolas ir nesibaigiančių finansinių problemų virtinę?

Kaip subalansuoti savo finansus 2022-aisiais, ypač turint vartojimo paskolų.

Finansų ir vartojimo paskolų ekspertas Bryanas Eichenbaumas iš „American Heritage“ kredito unijos, turintis daugiau nei 20-ies metų darbo patirtį, dalijasi patarimais, kaip priimti teisingus finansinius sprendimus:

  1. Skolinkitės atsakingai ir įsigykite tik tai, ką galite sau leisti.
  2. Naudodamiesi kredito kortelėmis pirkite tik tiek, kiek lėšų galėsite padengti šį ar kitą mėnesį.
  3. Imdami paskolą ar priimdami finansinius sprendimus visuomet savęs paklauskite: „Ar tai tinkamas būdas finansuoti šį pirkinį?“
  4. Sudarykite biudžetą ir pasistenkite, kad išlaidos niekada nebūtų didesnės už pajamas. Jei taip nėra, peržvelkite išlaidas ir pagalvokite, ko galėtumėte atsisakyti. Taip pat turėkite omenyje, kad kuo daugiau pinigų uždirbsite, tuo daugiau išleisite.
  5. Periodiškai stebėkite savo kredito reitingą: laiku apmokėkite sąskaitas, o prireikus vartojimo paskolos bendradarbiaukite su patikimais finansuotojais.
  6. Naudodamiesi kreditine kortele atkreipkite dėmesį į kredito limitą: juk nenorite, kad bankai jus laikytų rizikingu klientu.

Dėmesio centre 2022-aisiais – ir vėl bene populiariausios vartojimo paskolos. Statistikos duomenimis, daugiau nei penktadalis Lietuvoje suteikiamų paskolų – vartojimo. Ką svarbu apie jas žinoti?

Smiling couple agreed to sign a loan contract

Kokiems klientams ir kokioms reikmėms skirtos vartojimo paskolos?

Vartojimo paskolos – vienos universaliausių rinkoje. Jos skirtos privatiems (ne verslo) klientams. Jas dažniausiai renkasi patyrę nenumatytų išlaidų, nusprendę įsigyti brangesnį pirkinį iškart, o ne ilgą laiką taupyti, nusprendę investuoti į sveikatą, būsto remontą, įsigyti naują automobilį, išvykti atostogų svetur klientai. Kitaip tariant, iš vartojimo kredito lėšų padengiamos išlaidos, kurioms mėnesio pajamų neužtenka.

Lietuvos banko duomenimis, 2021 m. I-ąjį pusmetį mūsų šalyje iš viso pasirašyta daugiau nei 490 tūkst. vartojimo paskolų sutarčių su kredito įstaigomis. Tai 4 % daugiau nei I-ąjį 2020 m. pusmetį. Bendras vartojimo kreditų portfelio dydis – 917,94 mln. Eur (atitinkamai pernai portfelis buvo net penktadaliu didesnis nei ankstesniais metais).

Vidutinė vartojimo kredito suma – ~1700 Eur, o susietojo vartojimo kredito (lizingo) suma – per 2600 Eur. Tiesa, „Finbee“ minimali vartojimo paskolos suma – 300 Eur, tačiau suteikiame galimybę pasiskolinti net iki 25 000 Eur. Vartojimo paskolai „Medus“ 2022-aisiais teikiamos itin patrauklios skolinimosi sąlygos. Šią paskolą per 14 dienų galima grąžinti nepatiriant jokių išlaidų, o palūkanos – vienos mažiausių rinkoje. Kiekvienas „Finbee“ klientas yra vertinamas individualiai, įvertinant asmeninę finansinę situaciją pateikiamas asmeninis taupiausias pasiūlymas. Peržiūrime ir kliento įsipareigojimų istoriją ir jei matome, kad klientai gali mokėti mažesnę įmoką, pasiūlome būdų, kaip sutaupyti.

Vartojimo paskola: skolinimo terminai

„Finbee“ vartojimo paskolas suteikia 12–84 mėn. terminui, tad besiskolinantieji gali pasirinkti palankiausią laikotarpį. Pastebima, kad kuo didesnė suma skolinamasi, tuo ilgesnis grąžinimo terminas, ir atvirkščiai: nedideles paskolas klientai nori grąžinti greičiau. Tiesa, viskas labai priklauso nuo asmens bei šeimos finansinių galimybių. Pavyzdžiui, nedideles ar vidutines pajamas turintis asmuo paprastai pageidauja, kad vartojimo paskolos mėnesio įmokos neviršytų 50–100 Eur sumos. Taip pat mažesnes įmokas ir ilgesnį grąžinimo terminą renkasi klientai, kurie jau turi kitų paskolų (pavyzdžiui, būsto, yra įsigiję automobilį lizingu ir kt.) ar kitų finansinių įsipareigojimų.

Dar šiek tiek apie terminus:

  • Statistiškai vartojimo reikmėms paimtos paskolos grąžinamos vidutiniškai per 36 mėn. (t. y. 3 metus).
  • Vidutiniškai per 5 metus grąžinamos paskolos automobiliams.
  • Paskolos namų remontui grąžinamos per ~7 metus.

Ką svarbu žinoti kreipiantis dėl vartojimo paskolos?

Nors vartojimo paskolos – vienos iš populiariausių ir dažniausiai suteikiamų, vis tik palankaus kreditorių atsakymo sulaukia toli gražu ne visi.

Svarbu žinoti, kad vartojimo paskolos suteikiamos tik pilnamečiams asmenims.

Norintiems pasiskolinti svarbu žinoti, kad iš esmės taikome minimalių vartojimo poreikių dydį (MVPD), kuris šiuo metu yra 267 Eur (iki 2022 m. – 260 Eur). Tai yra suma, kuri asmeniui jau sumokėjus paskolų įmokas turi likti visoms būtinosioms išlaidoms. Jei skolinasi pora ar šeima, turinti vaikų, MVPD didėja.

Labai svarbus ne tik pajamų dydis, bet ir tai, ar jos yra reguliarios. Kitaip tariant, paskolų teikėjai būtinai patikrins, ar atlyginimą bei kitas pajamas gaunate bent 4 mėn. be pertraukų: tai minimalus reikiamas darbo stažas. Jei neseniai įsidarbinote naujame darbe, kreditoriai būtinai pasidomės, ar bandomasis laikotarpis jau pasibaigęs.

Ir bene svarbiausias kriterijus – finansiniai asmens / bendraskolių įsipareigojimai negali viršyti 40 proc. asmens / bendraskolių pajamų. Taigi jei pajamos – nedidelės, maksimali skolinama suma bus mažesnė, ir atvirkščiai: kuo didesnės pajamos, tuo didesnę sumą į paskolos paraiškos atitinkamą langelį galėsite įrašyti.

Ir tai – ne vieninteliai kriterijai, į kuriuos atsižvelgs finansuotojai. Daugelis jų įvertins ir jūsų kredito reitingą bei pasidomės, kaip anksčiau vykdėte įsipareigojimus kreditoriams. Beje, mes, „Finbee“, esame draugiška tarpusavio skolinimo platforma, pas mus galite skolintis panašiai, kaip iš gero bičiulio ar kolegos: esame lankstesni, geranoriški ir patikimi.

Piggy Bank with savings

Vartojimo paskolos mokesčiai

Vienas aktualiausių momentų – vartojimo paskolos mokesčiai. Kiekvieną mėnesį reikės mokėti numatyto dydžio įmokas, į kurias jau įskaičiuotos ir paskolos palūkanos.

Svarbu: kaskart imdami vartojimo paskolą įvertinkite visus mokesčius. Visa paskolos informacija ir ją sudarantys mokesčiai „Finbee“ klientui yra pateikiami su konkrečiu paskolos pasiūlymu.

Norint sužinoti tikslią vartojimo paskolos kainą, svarbu įvertinti bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN). Kuo mažesnė BVKKMN, tuo pigesnis kreditas, taigi šis rodiklis – svarbiausias lyginant skirtingų kreditorių pasiūlymus ir renkantis pigiausią vartojimo paskolą.

Taip pat gali būti įdomu