Pasiskolinus lėšų, galima įsigyti norimą automobilį, remontuoti namus, pakeliauti ar padengti brangaus gydymo išlaidas. Nors vartojimo paskola teikia labai didelę naudą didžiajai daliai vartotojų, negalima paneigti to, kad nemažas procentas besiskolinančiųjų, ne iki galo įvertina visas detales, ir dėl to padaro klaidų. Būtent šioje srityje padarytos klaidos yra itin skaudžios, nes jos kainuoja ir laiko, ir pinigų. Tad, matydami tokią situaciją, nusprendėme parašyti straipsnį apie klaidas, kurias daro žmonės, imdami vartojimo paskolas. Pažiūrėkime, kokios problemos kyla dažniausiai ir kaip jų išvengti!
Pirma klaida – skolinamasi, neįvertinus savo finansinės padėties
Skolintis privaloma atsakingai. Negalima to daryti beatodairiškai arba paskolą laikyti eiliniu, kasdieniu sprendimu. Visgi tai yra rimtas finansinis įsipareigojimas, kurio sąlygų privaloma laikytis. Tik rimtai į kreditą žiūrintys asmenys gali pretenduoti į jo ėmimą. Kitu atveju tiesiog patys vartotojai kiša sau koją ir blogina savo pačių finansinę padėtį, nes nėra pasiruošę kreditą grąžinti, dėl ko gali nukentėti finansine prasme.
Visos kredito įstaigos reikalauja dviejų dalykų – pakankamų pajamų ir jų tvarumo. Remiantis atsakingo skolinimo nuostatais, kreditų grąžinimui jūs galite skirti tik iki 40% nuo grynųjų mėnesio pajamų. Tai reiškia, kad, pvz., uždirbant 1000€ į rankas, už paskolas galite mokėti tik 400€ per mėnesį. Pajamos sumuojamos, jeigu esate santuokoje.
Na, o pajamų tvarumas – kiek subtilesnė ir daugiau niuansų turinti sąvoka. Šiuo terminu apibūdinamas pajamų pastovumas ir stabilumas numatomoje ateityje. Tvariausiomis laikomos pajamos pagal darbo sutartį. Jums užtenka būti pradirbus esamoje darbovietėje 4 mėnesius (jeigu pastaruoju metu darbo vietą keitėte, gali būti papildomų niuansų), kad jūsų paraiška galėtų būti įvertinama teigiamai. Na, o tiems žmonėms, kurie uždirba iš verslo, dirba pagal individualios veiklos pažymas, verslo liudijimus, autorines sutartis ar pelnosi iš, pvz., NT nuomos, tikriausiai reikės pateikti dokumentus, įrodančius apie mokumą. Tik tuomet bendrovės ryšis suteikti jums paskolą.
Antra klaida – neperskaitomos sutarties sąlygos
Nors dažnai žmonės ima kreditą tikrai ilgam laikui, jie net nesivargina skaityti sutarties sąlygų. Gaunamas pasiūlymas, padedamas parašas ir viskas. Taip daryti nederėtų, jeigu norite gauti maksimalią naudą iš kredito, nelikti nusivylę ir nepakliūti į nepatogias situacijas. Nesvarbu, ar kreipėtės fizinėje įstaigoje, ar tai – Finbee vartojimo paskola internetu, nuodugniai perskaitykite svarbiausius sutarties punktus ir klauskite kreditorių, jeigu norite detaliau išsiaiškinti tam tikrus punktus.
Sutarties sąlygose yra privaloma nurodyti ir svarbiausius mokesčius, terminus, ginčų sprendimo tvarką bei kitus niuansus, kurie bus aktualūs prieš imant sutartį ar jos laikotarpiu. Sutarties dokumente taip pat bus aprašomos jūsų teisės ir papildomos naudos, kuriomis galite naudotis. Štai, pavyzdžiui, jeigu sutartyje numatoma galimybė vieną kartą atidėti įmokų mokėjimą, kodėl gi apie tai nežinoti? Netikėtai pasikeitus situacijai, visuomet galėsite kreiptis ir gauti maksimalią naudą bei atokvėpį nuo įmokų mokėjimo.
Sutarties sąlygų skaitymas – atsakingo elgesio pavyzdys.
Trečia klaida – pasiskolinus, aplaidžiai žiūrima į mokėjimų grafiką
Klaidas galima įžvelgti ir vartotojų elgsenoje jau po to, kai jie pasiėmė kreditą. Atsakomybė nesibaigia ties tuo, kai jums išduodamas kreditas. Priešingai – tuo metu, kai pasirašote sutartį, atsakingi momentai tik prasideda. Jūsų imama vartojimo paskola sukurs pareigą, kurios turite laikytis. Taip jus įpareigoja sutartis, tačiau, vėluodami mokėti arba nesirūpindami tuo, kad kreditas būtų grąžintas vadovaujantis sutartyje numatytomis sąlygomis, kenkiate patys sau. Taip galite ne tik sumažinti savo kreditingumo įvertinimą ateičiai, tačiau ir būti priversti mokėti delspinigius už vėlavimą.
Paprastai grafikas suderinamas pasirašant sutartį – kredito gavėjas žino, kokio dydžio įmoką, kurią mėnesio dieną turės mokėti. Dėl įvairiausių priežasčių minimalių vėlavimų gali būti. Bendrovės privalo ir yra pasiruošusios tai toleruoti, tačiau konkrečios nuobaudos ir įspėjimai dėl per didelio vėlavimo aprašomi jau pačioje sutartyje. Kiekvienas kreditorius į tai žiūri labai individualiai. Kalbant labai abstrakčiai, galima sakyti, kad vėlavimas iki 3 d.d. neturėtų atnešti jokių didelių nemalonumų, tačiau, vėluodami ilgiau, tikrai labai rizikuojate.
Mūsų rekomendacija būtų tokia, kad paskolos grąžinimo laikotarpiu reikėtų šiek tiek sumažinti nebūtinąsias išlaidas. Bent truputėlį mažiau išleisdami papildomam, nebūtinam komfortui, galėsite patogiau ir visuomet laiku grąžinti savo pasiimtus kreditus. Taip pat patariame sudaryti automatinę mokėjimo sutartį (elektroninę sąskaitą), kad nereikėtų visada mokėti patiems, o nuskaitymas įvyktų automatiškai.
Ketvirta klaida – skolinamasi visiškai nebandant ieškoti kitų sprendimų
Vartojimo paskolos turėtų būti imamos svarbiais tikslais. Vartojimo paskola namams – puikus sprendimas, tačiau ar tikrai tai yra vienintelis kelias pasirūpinti tikslo, pirkinio ar projekto finansavimui? Labai dažnai vartotojai skolinasi neapdairiai ir neįvertindami, kad galima tokią sumą sutaupyti, pirkti prekes lizingu arba tiesiog rinktis panaudotą, pigesnę alternatyvą.
Tikrai nėra vieno teisingiausio sprendimo šiuo klausimu, nes kiekviena situacija turi individualius faktorius, darančius įtaką pasirinkimui. Paprastai paskola geriausias pasirinkimas yra tuomet, kada jums reikia įsigyti svarbius ir brangesnius pirkinius ar paslaugas.
Na, pavyzdžiui, norite įsigyti automobilį ir lyginate pirkimą lizingu ar kreditą automobiliui. Lizingas dažniausiai išsiskiria mažesnėmis palūkanomis, tačiau, jei imsite paskolą, nebūtinas KASKO draudimas, iš karto tampate transporto priemonės savininku ir galite ją eksploatuoti taip, kaip norite. Imant lizingą, taikoma daugiau papildomų sąlygų. Dėl to tikėtina, kad skolintis automobilio pirkimui bus patogiau ir, galų gale, pigiau.
Na, o lyginant, pvz., brangesnio telefono ar kompiuterio pirkimą, paskola gali teikti mažesnę naudą nei pirkimas išsimokėtinai. Taip yra todėl, nes išimtiniais atvejais bendrovės siūlo pirkiniams nemokamą lizingą – be palūkanų. Tada labiau apsimoka pirkti išsimokėtinai.
Trumpai apibendrinant, mūsų patarimas jums yra toks – pirkite apgalvotai ir pasverkite, ar vartojimo paskola tikrai bus geriausias pasirinkimas.
Penkta klaida – žiūrima tik į palūkanų normą
Taip, reklaminėje medžiagoje daug bendrovių skelbia apie „mažas“ arba „mažiausias“, arba net nulines palūkanas. Tačiau turite žinoti, kad palūkanos, ko gero, nebus vienintelis dalykas, kuris kainuoja imant kreditą. Bene visos bendrovės taiko ir administravimo, ir/ar sutarties sudarymo mokesčius. Taip pat gali būti ir kitų mokesčių (pvz., registracijos, įmokų administravimo ir t.t.).
Vertinant, ar paskola suteikiama geromis sąlygomis, reikėtų žiūrėti į dydį, vadinamą BVKKMN (Bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma). Jis parodo (procentalų dydį), kiek per metus mokėsite mokesčių. Tad, jei matote, kad paskolos metinė palūkanų norma – vos 10%, tačiau BVKKMN – 100%, tikrai negalite teigti, kad paskola yra pigi. Juk iš kažkur atsiranda dar daugybė mokesčių.
Finbee patarimas jums – visada patikrinkite, kokios yra palūkanos ir kiti mokesčiai. Dažniausiai bendrovės juos nurodo interneto puslapyje arba sutarties dokumentuose. Tai – tikrai dažnai pro akis praslystantys faktai.
Šeštoji klaida – aklai pasitikima skaičiuoklėmis
Kuomet domina vartojimo paskola, skaičiuoklė yra tas įrankis, kuris daug kam parodo, ar kreditą imti apsimoka, ar ne. Taip yra dėl to, nes daug kas įsivaizduoja, jog skaičiuoklė rodo realias paskolos grąžinimo sąlygas.
Taip nėra. Turėtumėte žinoti, kad skaičiuoklės rodo preliminarią informaciją (įprastai pagal optimalų arba patį palankiausią scenarijų). Po to, kai pateikiate paraišką, bendrovė atlieka jūsų mokumo vertinimą. Jį atlikus, dažniausiai automatinė sistema pateikia vertinimą ir bendrovė sudaro klientui individualizuotą pasiūlymą. Tikėtina, kad jis skirsis nuo to, ką matėte skaičiuoklėje.
