Kiekvienam

Kas yra tarpusavio skolinimas (peer-to-peer lending) ir kam tai turėtų rūpėti?

2019 10 16

 

Pripažinkim – į banką einame ne tam, kad pasėdėtume erdviame salone, pasigrožėtume jo marmurinėmis grindimis ar pastovėtume eilėje su numeriuku. Į banką einame su aiškiu tikslu – atsidaryti sąskaitą, gauti paskolą geromis sąlygomis, arba investuoti ir užsidirbti.

O kodėl už erdvų saloną ir kvitą su numeriuku vis dar mokame tuos procentus, kuriuos bankas užsideda perskolindamas pinigus? Galbūt jau laikas paieškoti alternatyvos?

Ar girdėjai apie tarpusavio skolinimą?

Tarpusavio skolinimas (angl. Peer-to-peer lending), tai tiesioginis pinigų skolinimas kitiems, arba pinigų skolinimasis tiesiogiai iš kitų.

Ankščiau praktikuojamas tik tarp artimųjų ir draugų, internetinis tarpusavio skolinimas jau nuo 2005 metų per saugias ir prižiūrimas internetines platformas leidžia ir nepažįstamiems siūlyti paskolas kitiems arba siekti paskolos iš kitų nepažįstamųjų.

Kodėl turėtų rūpėti norintiems užsidirbti?

O kaip kitaip susitaupyti solidžią pinigų sumą pradiniam įnašui, savo vaikų studijoms, naujai mašinai, turiningam laisvalaikiui ar oriai senatvei?

Bankų taupomieji indėliai nebemoka palūkanų. Investuojant į obligacijas ar pasyvius indeksų fondus – investicinė grąža yra per maža.

Aktyvus investavimas į kompanijų akcijas pareikalautų daug nervinių ląstelių – vieną dieną jos šokteli į pliusą, kitą jau krenta. Taip pat, prieš pradedant tektų perprasti žargoninį žodyną bei aktyviai domėtis naujausiomis investavimo strategijomis ir tendencijomis.

O tarpusavio skolinimo platformos leidžia užsidirbti didesnes palūkanas nei bet koks taupomasis indėlis, tačiau yra stabilesnis pinigų įdarbinimas nei investicijos akcijų biržoje. Tarpusavio skolinimas reikalauja kur kas mažiau finansinių žinių ir yra daug paprastesnis nei apsilankymas banke.

Atmetus tikėtinus nuostolius, FinBee tarpusavio skolinimo platformos investuotojai 2019 metais savo piniginę šiuo metu turtina tikėtina 17.85% investicine grąža.

Galima pradėti investuoti nuo mažų sumų (minimaliai – 5 Eur), pačiam atsirinkti kam patikėti savo pinigus, ir pradėti gauti solidžią grąžą, kuri niekuo nenusileidžia investicijoms į kompanijų akcijas.

Kodėl turėtų rūpėti norintiems pasiskolinti?

O kur kitur už protingas palūkanas gauti paskolą verslo idėjos plėtojimui, studijoms užsienyje, buto remontui, specialioms progoms ar naujai mašinai?

Internetinės tarpusavio skolinimo platformos neturi didelių veiklos išlaidų, dėl to jų tarpininkavimo mokesčiai (kurie skirti palaikyti platformą, bei užtikrinti jog visi jos dalyviai laikosi bendrų taisyklių) yra kur kas mažesni.

Kitaip sakant, tarpusavio skolinimo platformos užpildo gan nemažą ertmę tarp bankų ir greitųjų kreditų bendrovių – ir neatmeta norinčiųjų pasiskolinti tik dėl to, jog jų norima pasiskolinti suma yra per maža.

Vienas iš dažnai pamirštamų tarpusavio skolinimo privalumų – finansinė įtrauktis. Tarpusavio skolinimo platformos individualiai peržiūri kiekvieno norinčio pasiskolinti aplikaciją, ir suteikia galimybę geromis sąlygomis gauti paskolą net ir tiems, kuriuos nepagrįstai atmetė didesni bankai.

paskolos

 

Kiti tarpusavio skolinimo privalumai

Investuotojams nebūtina (ir netgi nerekomenduojama) visus savo investuojamus pinigus paskolinti vienam paskolos gavėjui. Jog sumažėtų rizika, savo investicijas reikėtų diversifikuoti, t.y. išskaidyti. Kai kurie paskolos gavėjai susidurs su mokumo problemomis, dėl to svarbu tam pasiruošti, jog nebūtų patiriama rimtų nuostolių. Sekant rekomendacijas, nei viena paskola neturėtų sudaryti daugiau nei 2-4% viso investicijų portfelio.

Norintiems pasiskolinti yra galimybė konsoliduoti daugybę skirtingų ankščiau pasiimtų paskolų į vieną didelę paskolą, su geresnėmis sąlygomis, mažesnėmis palūkanomis, ilgesniu terminu ir paprastesne mokėjimo sistema.

Konsoliduoti paskolas rekomenduojama tiems, kurie jau turi daug paskolų su aukštomis palūkanomis (kredito kortelės skola, greitaisiais kreditais, ir t.t.), kurioms vėluoja sumokėti įmokas, nebesuskaičiuoja papildomų delspinigių, ramybės neduoda skolos išieškotojai.

Platformų veikla

Kiekvienoje tarpusavio skolinimo platformoje, paskolos gavėjai yra įvertinami, o jiems priskiriamos paskolos palūkanos atspindi jų kreditingumą, t.y. tikėtiną mokumą. Tarpusavio skolinimo platformos individualiai įvertina kiekvieno paskolos gavėjo patikimumą ir rizikos lygį. Analizė dažniausiai remiasi kredito istorija bei dabartiniais finansiniais įsipareigojimais.

Rizikos lygis dažniausiai yra įvertinamas raidėmis, ir rizika yra tiesiogiai siejama su tikėtina investicine grąža. A raidė (kartais AAA) atspindi aukščiausią patikimumo lygį ir, žinomą, mažiausias palūkanas. Toliau einančios raidės atspindi vis didesnę rizika, bet ir didesnes palūkanas, kurios gali šią riziką investuotojams atsverti, pažadėdamos aukštesnę tikėtiną investicine grąža.

paskolu bankas

 

Įvertinkime Investavimo Riziką

Visos investicijos turi tam tikrų rizikos elementų. Prieš investuojant, vertėtų įsigilinti į šiuos su tarpusavio skolinimu susijusius rizikos klausimus. Įvertinsime su tikrais skaičiais iš FinBee tarpusavio skolinimo platformos.

Kiek paskolos gavėjų negrąžins paskolos?

Skolinant pinigus nuostolių išvengti neįmanoma, tačiau svarbu įvertinti tikėtiną nuostolių dydį ir realiai pasverti tikėtiną investicijų grąžą. Svarbu paklausti: kokia dalis paskolų gavėjų susidurs su mokumo problemomis ir nesugebės grąžinti paskolos laiku?

Skaičiai nemeluoja: vidutinė grąža FinBee investuotojams 2019 metais – 19.28%. Daugiau negu 91 dieną vėluojančių paskolų kiekis – tik 6.85%.

Svarbu suprasti, jog didžioji dalis šių paskolų tik vėluoja, ir galiausiai yra išieškomos. FinBee duomenimis – net 63% paskolų, kurių įsipareigojimų nevykdymas buvo užfiksuotas per 2016m, galiausiai buvo išieškotos.

Dėl to tikėtini nuostoliai investuotojui nukrenta iki 1.43%. O juos atmetus nuo tikėtinos vidutinės grąžos 2019 metais, FinBee investuotojai savo piniginę šiuo metu turtina solidžia 17.85% investicine grąža.

Nori ankščiau „išgryninti“ pinigus?

Siekiant didžiausios grąžos, savo paskolintus pinigus reikėtų laikyti iki termino pabaigos. Terminas priklauso nuo paskolos sąlygų, bet dažniausiai trunka nuo 1 iki 5 metų.

Tačiau aplinkybės keičiasi ir kartais pinigų pritrūksta patiems investuotojams, todėl, norint likviduoti savo investicijas iki paskolos termino pabaigos, finansuotą paskolą galima parduoti antrinėje rinkoje.

FinBee platformoje šiai paslaugai yra taikomas nedidelis 1% dydžio mokestį nuo parduodamos paskolos sumos.

Platforma nutraukia savo veiklą?

Visos investuotojams priklausančios lėšos yra saugomos atskiroje depozitinėje sąskaitoje, kuri yra atskirta nuo FinBee sąskaitų. Dėl to, bankroto atveju, visos depozitinėje sąskaitoje esančios lėšos būtų grąžintos investuotojams.

Taip pat, visos paskolų gavėjų pervestos įmokos ir toliau būtų pervedamos investuotojams į šią depozitinę sąskaitą pagal įmokų grafiką.

bankininkas

 

Tarpusavio skolinimo procesas

  1. Norintys pasiskolinti užpildo paraišką, kurioje nurodo pageidaujamą pinigų sumą, jų paskirtį bei pinigų grąžinimo laikotarpį.
  2. Tarpusavio skolinimo platformos įvertina pasiskolinti norinčio asmens arba organizacijos kredito istoriją ir, pagal nustatytus kriterijus, įvertina rizikos lygį bei patvirtina paraišką.
  3. Tuo metu, investuotojai atsidaro sąskaitą platformoje bei identifikuoja savo asmenybę. Prasideda investavimo procesas: investuotojai peržiūri paskolų gavėjų paraiškas, išsirenka kam norėtų suteikti paskolą, ir tarpusavyje varžosi siūlydami kuo mažesnes metines palūkanas.
  4. Investuotojai gali įvertinti gana platų duomenų kiekį apie paskolų gavėjus: jų mėnesines pajamas, darbo stažą, vedybinį statusą, išsilavinimą, būsto tipą, ir daugybę kitų kriterijų, kurie galėtų lemti jų galutinį sprendimą.
  5. Surinkus norimą sumą, paskolos gavėjas patvirtina paskolos sąlygas, bei pasirašo sutartį su tarpusavio skolinimo platforma.
  6. Išdavus paskolą, kredito gavėjas kas mėnesį moka kredito įmokas anuiteto būdu. Grąžinti pinigai automatiškai pervedami į investuotojo sąskaitą, kuriuos investuotojas gali arba atsiimti, arba investuoti į kitas kredito paraiškas.
  7. Šios finansinės operacijos tarp investuotojų ir paskolų gavėjų yra atliekamos per depozitines sąskaitas, kurios yra atskirtos nuo tarpusavio skolinimo platformų verslo sąskaitų. Depozitinėje sąskaitoje esančios investuotojų lėšos yra investuotojų nuosavybė.

Nori su minimalia suma išsibandyti tarpusavio skolinimą?

Apsilankyk Finbee!

Taip pat gali būti įdomu