Pripažinkime – į banką einame ne tam, kad pasėdėtume erdviame salone, pasigrožėtume interjeru ar marmurinėmis grindimis ar pastovėtume eilėje su numeriuku. Į banką einame turėdami aiškų tikslą – atsidaryti sąskaitą, gauti paskolą geromis sąlygomis, arba investuoti ir užsidirbti.
O kodėl už gražią aplinką ir kvitą su numeriuku vis dar mokame tuos procentus, kuriuos bankas užsideda perskolindamas pinigus? Galbūt jau laikas paieškoti alternatyvos?
Ar girdėjai apie tarpusavio skolinimą?
Tarpusavio skolinimas (angl. Peer-to-peer lending) – tai tiesioginis pinigų skolinimas kitiems, arba pinigų skolinimasis tiesiogiai iš kitų.
Anksčiau praktikuojamas tik tarp artimųjų ir draugų, internetinis tarpusavio skolinimas jau nuo 2005 metų per saugias ir prižiūrimas internetines platformas leidžia ir nepažįstamiems siūlyti paskolas kitiems arba siekti paskolos iš kitų nepažįstamųjų.
Kodėl P2P turėtų rūpėti norintiems užsidirbti?
O kaip kitaip susitaupyti solidžią sumą pradiniam įnašui, vaikų studijoms, naujam automobiliui, turiningam laisvalaikiui ar oriai senatvei?
Už bankų taupomuosius indėlius nebemokamos palūkanos. Investuojant į obligacijas ar pasyvius indeksų fondus – investicinė grąža ne visuomet yra maža, , tačiau pati akcijų rinka – rizikinga, nepastovi, su daugybe neapibrėžtų kintamųjų.
Aktyvus investavimas į kompanijų akcijas pareikalautų daug nervinių ląstelių – vieną dieną jos šokteli į pliusą, kitą jau krenta. Taip pat, prieš pradedant tektų perprasti žargoninį žodyną bei aktyviai domėtis naujausiomis investavimo strategijomis ir tendencijomis.
O tarpusavio skolinimo platformos leidžia užsidirbti didesnes palūkanas, nei uždirbtų bet koks taupomasis indėlis. Tai yra stabilesnis pinigų įdarbinimas nei investicijos akcijų biržoje. Tarpusavio skolinimas reikalauja kur kas mažiau finansinių žinių ir yra daug paprastesnis nei apsilankymas banke.
Atmetus tikėtinus nuostolius„Finbee“ tarpusavio skolinimo platformos investuotojai savo piniginę turtina tikėtina 13.8% investicine grąža (privačių asmenų paskolos) ir 12% (verslo paskolos).
Galima pradėti investuoti nuo mažų sumų (minimaliai – 5 Eur), pačiam atsirinkti kam patikėti savo pinigus, ir pradėti gauti solidžią grąžą, kuri niekuo nenusileidžia investicijoms į kompanijų akcijas.
Kodėl P2P turėtų rūpėti norintiems pasiskolinti?
O kur kitur už protingas palūkanas gauti paskolą verslo idėjos plėtojimui, studijoms užsienyje, buto remontui, specialioms progoms ar naujai mašinai? O kur dar prieš kurį laiką paimtos paskolos grąžinimas anksčiau laiko gaunant palankesnes sąlygas (kitaip tariant, kreditų refinansavimas): P2P platformose tai – visiškai normali praktika.
Internetinės tarpusavio skolinimo platformos neturi didelių veiklos išlaidų, dėl to jų tarpininkavimo mokesčiai (skirti palaikyti platformą, bei užtikrinti jog visi jos dalyviai laikytųsi bendrų taisyklių) yra kur kas mažesni.
Kitaip sakant, tarpusavio skolinimo platformos užpildo gan nemažą ertmę tarp bankų ir greitųjų kreditų bendrovių bei neatmeta norinčiųjų pasiskolinti tik dėl to, jog jų norima pasiskolinti suma yra per maža.
Vienas iš dažnai pamirštamų tarpusavio skolinimo privalumų – finansinė įtrauktis. Tarpusavio skolinimo platformų administracija individualiai peržiūri kiekvieno norinčio pasiskolinti-paraišką ir suteikia galimybę geromis sąlygomis gauti paskolą net ir tiems, kurių paraiškas nepagrįstai atmetė bankai.
Kiti tarpusavio skolinimo privalumai
Investuotojams nebūtina (ir netgi nerekomenduojama) visus savo investuojamus pinigus paskolinti vienam paskolos gavėjui. Tam, kad sumažėtų rizika, savo investicijas reikėtų diversifikuoti, t.y. išskaidyti. Kai kurie paskolos gavėjai susidurs su mokumo problemomis, dėl to svarbu tam pasiruošti, jog nebūtų patiriama rimtų nuostolių. Sekant rekomendacijas, nė viena paskola neturėtų sudaryti daugiau nei 1% viso investicijų portfelio.
Norintiems pasiskolinti yra galimybė refinansuoti daugybę skirtingų anksčiau paimtų paskolų į vieną didelę paskolą, su geresnėmis sąlygomis, mažesnėmis palūkanomis, ilgesniu terminu ir paprastesne mokėjimo sistema. Ši paslauga geriau žinoma kaip paskolų, arba kitaip – kreditų refinansavimas.
Konsoliduoti paskolas rekomenduojama tiems, kurie jau turi daug paskolų su aukštomis palūkanomis (kredito kortelės skola, greitaisiais kreditais, ir t.t.), kurie vėluoja sumokėti įmokas, nebesuskaičiuoja papildomų delspinigių, kuriems ramybės neduoda skolos išieškotojai.
Taigi, trumpiau tariant, esminis „Finbee“ refinansavimo privalumas – mažesnės palūkanos nei kitur ir patogumas sujungiant kelias paskolas į vieną. Beje, verta atkreipti dėmesį, kad paskolų refinansavimas įsiskolinusiems klientams dažniausiai neteikiamas.
Verta paminėti, kad paskolų refinansavimas – ne tik privatiems, bet ir verslo klientams tinkama paslauga. Ją pasirinkus paskolos grąžinimas tikrai neprailgs, pavyks sutaupyti ir tuos pinigus sėkmingai investuoti kitoms verslo reikmėms.
Platformų veikla
Kiekvienoje tarpusavio skolinimo platformoje, paskolos gavėjai yra įvertinami, o jiems priskiriamos paskolos palūkanos atspindi jų kreditingumą, t.y. tikėtiną mokumą. Tarpusavio skolinimo platformos individualiai įvertina kiekvieno paskolos gavėjo patikimumą ir rizikos lygį. Analizė dažniausiai remiasi kredito istorija bei dabartiniais finansiniais įsipareigojimais.
Rizikos lygis dažniausiai yra įvertinamas raidėmis, o rizika yra tiesiogiai siejama su tikėtina investicine grąža. A raidė (kartais AAA) atspindi aukščiausią patikimumo lygį ir, žinoma, mažiausias palūkanas. Raidės B, C, D ir t. t. atspindi vis didesnę rizika, bet kartu ir didesnes palūkanas, kurios gali šią riziką investuotojams atsverti aukštesne tikėtina investicine grąža.
Įvertinkime investavimo riziką
Visos investicijos turi tam tikrų rizikos elementų. Prieš investuojant, vertėtų pasigilinti į šiuos su tarpusavio skolinimu susijusius rizikos niuansus. Įvertinsime su tikrais skaičiais iš „Finbee“ tarpusavio skolinimo platformos.
Kiek paskolos gavėjų negrąžins paskolos?
Skolinant pinigus nuostolių išvengti neįmanoma, tačiau svarbu įvertinti tikėtiną nuostolių dydį ir realiai pasverti tikėtiną investicijų grąžą. Svarbu paanalizuoti, kokia dalis paskolų gavėjų susidurs su mokumo problemomis ir nesugebės grąžinti paskolos laiku?
Skaičiai nemeluoja: vidutinės palūkanos (grąža už investuotas lėšas) „Finbee“ investuotojams, priklausomai nuo paskolos tipo, laikotarpio ir kitų faktorių gali siekti net iki 20%.
Dėl to tikėtini nuostoliai investuotojui – vidutiniškai iki ~1,5%. O juos atmetus, „Finbee“ investuotojai savo piniginę šiuo metu turtina solidžia investicine grąža.
Nori ankščiau „išgryninti“ pinigus?
Siekiant didžiausios grąžos, savo paskolintus pinigus reikėtų laikyti iki termino pabaigos. Terminas priklauso nuo paskolos sąlygų, bet dažniausiai trunka nuo 1 iki 7 metų.
Tačiau aplinkybės keičiasi ir kartais pinigų pritrūksta patiems investuotojams, todėl, norint išsigryninti savo investicijas iki paskolos termino pabaigos, finansuotą paskolą galima parduoti antrinėje rinkoje.
„Finbee“ platformoje ši paslauga yra visiškai nemokama.
Platforma nutraukia savo veiklą?
Visos investuotojams priklausančios lėšos yra saugomos atskiroje depozitinėje sąskaitoje, kuri yra atskirta nuo „Finbee“ sąskaitų. Dėl to bankroto atveju visos depozitinėje sąskaitoje esančios lėšos būtų grąžintos investuotojams.
Taip pat visos paskolų gavėjų pervestos įmokos ir toliau būtų pervedamos investuotojams į šią depozitinę sąskaitą pagal įmokų grafiką.
Tarpusavio skolinimo procesas
- Norintys pasiskolinti užpildo paraišką, kurioje nurodo pageidaujamą paskolos sumą, paskirtį bei grąžinimo laikotarpį.
- Tarpusavio skolinimo platformos įvertina pasiskolinti norinčio asmens arba organizacijos kredito istoriją ir, pagal nustatytus kriterijus, įvertina rizikos lygį bei patvirtina paraišką.
- Prieš įkeliant paskolą į platformą pasirašoma sutartis su paskolos gavėju.
- Tuo metu investuotojai atsidaro sąskaitą platformoje bei identifikuoja savo tapatybę. Prasideda investavimo procesas: investuotojai peržiūri paskolų gavėjų paraiškas, išsirenka, kam norėtų suteikti paskolą. Daugelis, investuojančiųjų „Finbee“ platformoje renkasi automatinio skolinimo funkciją. Ši parinktis leidžia numatyti pagrindinius kriterijus, pagal kuriuos platforma automatiškai investuoja į kriterijus atitinkančias paskolas ir investuotojui nieko nereikia daryti.
- Investuotojai gali įvertinti nemažai duomenų apie paskolų gavėjus: jų mėnesines pajamas, darbo stažą, vedybinį statusą, išsilavinimą, būsto tipą, ir daugybę kitų kriterijų, kurie galėtų lemti galutinį sprendimą.
- Išdavus paskolą kredito gavėjas kas mėnesį moka kredito įmokas anuiteto būdu. Grąžinti pinigai automatiškai pervedami į investuotojo sąskaitą. Juos investuotojas gali arba atsiimti, arba investuoti į kitas kredito paraiškas.
- Šios finansinės operacijos tarp investuotojų ir paskolų gavėjų yra atliekamos per depozitines sąskaitas, kurios yra atskirtos nuo tarpusavio skolinimo platformų verslo sąskaitų. Depozitinėje sąskaitoje esančios investuotojų lėšos yra investuotojų nuosavybė.
Nori su minimalia suma išbandyti tarpusavio skolinimą?
Apsilankyk „Finbee“!
